2014“公认”风控最好的P2P：积木盒子、国诚金融、陆金所

　　2014年P2P网贷是个风风火火的行业 ，近来一些网站和某些平台官网看到很多平台号称坏账率≦1%，但真相果真如此么?据悉工行每年的坏账都在1.25%左右，在天朝银行的坏账率居然比天天有跑路节奏的P2P还要高，不知大家怎么看。但小编想说的是不吹牛会死么~

　　要找出“公认”风控最好的平台，就必须知道影响风控的三大因素

　　人是网贷运营的主体，因此网贷平台人员的言行、思想觉悟直接决定网贷平台的定位。人员主观因素主要体现在：平台高管的品行素质和运营团队的专业程度、风控团队的专业水平和人员职业道德水平等等

　　影响风控第一大因素：团队

　　1.高管和运营团队是否专业，是否致力于网贷平台长期发展，是决定该网贷平台是否能够长期生存的关键。现在P2P网贷平台发展规模较大且运维超过2年依然坚挺的平台，各位投友有兴趣可以去调查下他们的高管和运维团队，都有金融服务背景。如：陆金所、玖富、开鑫贷。如果平台都让开挖掘机的来折腾，肯定是作死的节奏~

　　2.风控团队的专业和道德水平：风控团队作为网贷平台资金外放的最后一道闸门。专业性是必备条件，无论是对借款人的审核手段还是对抵押物的估价标准都必须严格把关，不然就会出现资金有去无回的踉跄局面。更重要的是风控团队的每个人都要拥有良好的职业道德，风控技术可能需要不断完善，但道德标准一旦出现问题，对网贷平台的打击都是致命的。

　　毕竟目前P2P网贷平台的风控流程还很粗糙的，更多还是依靠风控人员个人经验和能力，在风控审核过程中，难免发生道德风险。如某些风控人员利用职务之便用虚假资料骗取贷款，甚至和外部虚假借款人勾结，利用制度缺陷合伙骗取投资者的钱。这也是最可怕的。

　　告诫各位投友：人员主观因素这一项是网贷平台运维稳定的关键!所以在投前还是看看平台的出身背景及风控团队素质怎么样吧~

　　影响风控第二大因素：技术

　　1：网贷平台IT技术

　　P2P网贷平台顾名思义是借贷的网络升级版，网络技术这块，不容小觑，P2P是互联网金融的重要实践形式，依托互联网完成所有交易。要想保障客户信息和资金安全就必须拥有完善强大的线上交易系统。因此完善的IT技术是P2P网贷繁荣发展的关键要素。

　　如：今天看到一则新闻：某女士动车站候车，用手机连接了“CMCC”的WIFI，手机界面中民生银行的手机银行便无法打开。该女士马上咨询车站工作人员，得知站内并未提供免费WIFI，便尝试删除该页面，但既无法打开也无法删除。几分钟后，该女士接到一个陌生电话，告知其银行卡的资金处于不安全状态，要为其转接当地公安机关，让她按语音提示操作。该女士比较冷静立即挂断电话，迅速赶往就近民生银行网点，打算通过修改密码来确保账户资金安全。银行工作人员了解情况后，初步判断该女士遇了网络诈骗，考虑到诈骗分子已获悉客户手机号码，且有可能通过木马病毒盗取了相关密码，遂协助她办理了销卡重开手续同时修改网银、手机银行登录密码等，所幸资金未受损失。

　　目前银行线上系统都有可能被诈骗分子专空子，更何况目前那些用开源码随便做个网站和支付系统的P2P网贷平台，由此可见，P2P网贷行业线上交易的IT技术核心更亟需加强完善，拥有自己的核心技术团队是平台安全与否的基础条件。

　　2：借款人信审技术

　　众所周知，投资人和网贷平台都渴望寻求优质借款人。在天朝社会征信体系不是很完整的情况下，寻求优质借款人就需要借助多种技术手段来完成。例如：

　　1.同一IP用多张身份证申请借款系统后台就会亮红灯，可能存在欺诈行为。

　　2.根据网贷平台多年经验总结，真实借款人在线上平台完成借款流程申报大概需要3到4分钟。如果一些人只用一两分钟，甚至七八分钟，这部分人群就会呈现高风险预警。

　　3.借款人输入信息时反复删除修改，这时平台也要提高警惕了。

　　4.微博、微信等社交网站在用户授权后抓取相关数据，对推断借款人信用和还款能力同样取得不错效果。

　　5.利用征信公司抓取和整理的数据筛选优质数据

　　6.利用银行的部分数据接口达到共赢(目前国内要达到与银行数据接口全部接入不太现实，毕竟这对传统金融会有所冲击，在国家没有正式监管之前，既得利益群体肯定不愿意)。

　　以上情形都是一些相对较优质的平台在多年探索中总结的，相信真正做事的平台不管是网贷界前辈还是后起之秀都会努力完善并创新更多的技术手段为网贷界服务。

　　影响风控第三大因素：运营模式

　　目前P2P的运营模式可分为P2P(纯线上交易模式)、P2O(线上对线下模式)、O2O(线下对线下模式)。这几种方式可谓各有利弊

　　P2P(纯线上交易模式)：只做线上，其风控措施可能就没有啦~，但是这种模式注定只能是小额信用借贷

　　P2O(线上对线下模式)：这种模式下，借款人可提供抵押物和担保等保障措施，风控措施比纯线上平台相对有保障。

　　O2O(线下对线下模式)：这种模式就跟传统民间借贷差不多了，风控跟P2O相差无几，一般会有地域限制，同样也不能摆脱自融嫌疑哦~

　　其实无论是做线上还是线下，按照P2P运营发展的宗旨是为普惠金融服务，其本源是个人借贷业务。而P2P行业中现在有许多打着个人借贷的旗号，却做着企业私募，其主要原因还是没有具体监管机构，没有法律约束，出事的才会这么频繁。因此运营模式直接决定了网贷平台的业务范畴和风控等级。

　　综上三大要素，一起看看那些网贷平台都做些神马，是否3大要素够格了，平台就能生存?

　　陆金所：3要素均属上乘，不得不承认，虽然每天有很多人在抱怨陆金所的各种问题，但是人家依然坚挺，是有写背景和本事的

　　1.高管团队计葵生在金融投资领域拥有超过20年的跨国和本土工作经验

　　2.利用平安银行数据接口背景进行风控

　　3.运营大标均采取线下抵押模式

　　国诚金融：3大要素，每项要素均历经9年时间检验，依然能够坚挺，可不容小觑。

　　1.高管团队李宏有十几年的房产抵押经验，在上海金融市场历经10几年风风雨雨还活下来的，没有几家公司。

　　2.十几年的房产抵押实践，逐渐构建起独特的风控模型，与银行大单模式不同，国诚金融靠效率压缩运营成本。其实抵押借贷本身操作并不难，难的是很多极端情况发生时的处理能力和经验，而这需要交很多学费才能逐渐积累起来的。

　　3.运营模式，除经营上海房产抵押外，团队设立自身风控团队严格把控，线下与部分相对优质担保公司和保险公司合作达到共赢模式。

　　开鑫贷：作为国有准公益性社会金融服务平台，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效实现了居民财产性增收，对于3大要素的把控依然令同行业羡慕

　　1.国开金融(国家开发银行全资子公司)和江苏金农公司的背景，定位与国有准公益性社会金融服务平台

　　2.充分利用国开金融系统、数据背景和江苏省优质小贷公司，风控技术过硬

　　3.有效采用线上与线下相结合的模式，充分发挥地域优势

　　积木盒子：虽然成立时间较之上几家有些短，但是其席卷网贷界的速度却令人咂舌，一起看看有那些真本事吧

　　1.高管团队董骏曾在美国纽约做了5年的债券交易和结构性投资产品

　　2.风控技术：实地考察取得数据后，采取与第三方机构会对项目进行双重风险评估

　　3.前不久与绿狗又搭建了一个第三方托管证据平台，其创新性举动不得不让人高看一眼

　　2014还有2月就结束了，过往案例和目前现状均显现出3大要素把控过关的平台生存的都还不错。看了上面分享的这些，相信投友公认风控最好的平台必定可以给投友们带来安全稳定利益。

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