美女理财路：从挖财、铜板街到国诚金融

　　挖财

　　我接触挖财不算很早，今年1月份手机助手上看到有挖财记账APP，下了后用着感觉不错，后来才知道挖财不光是记账，还有投资论坛和每月18日的火鸡活动。自此从118 到718，挖财的18财富日一个也没错过。在网贷板块，18财富日活动就不细说了，下面重点说说挖财的网贷。

　　到目前为止挖财推出的网贷产品共有3款：628的理财宝1号(190天10.08%)、712的聚财宝(60天7%)和最近推出的理财宝2号至N号(180天9.5%)。

　　理财宝是和国诚金融合作，由国诚金融提供优质的债权打包提供给挖财，和铜板街的铜宝盈系列比较类似。由于利率较高，加上挖财通过18财富日活动成功聚集了一大批粉丝，理财宝基本一出来就被秒光，最近挖财更是推出了W码，把饥饿营销模式发挥到了极致。

　　聚财宝实质类似于信托产品，先集资把钱借给学校，等9月开学后学校收到学费后归还。我投过铜板街有一款类似产品一铜金1号。由于有学费抵押，相对于其它网贷来说，聚财宝风险较低(开学收不到学费的可能性不大)，故而收益也较低。本来我对这个没啥兴趣的，到第3天看到论坛里有人说可以用信用卡申购，试了下果然能用，就小买了3000。考虑到信用卡的透支时间，相当于实际资金投入不到1个月就有7%的收益，还不错。这个可能是支付平台的一个小漏洞吧，当然用信用卡买的限额不高，没法买多。

　　点评：挖财是靠18财富日的火鸡活动起家的，但火鸡活动毕竟对挖财收益贡献有限，有点赔本赚吆喝的意思，挖财进入收益更高的网贷领域也是很正常的。虽然目前挖财的网贷产品收益不算很高，模式也没有什么创新的地方，有点落后于主要竞争对手铜板街，但挖财最大的优势是拥有稳定的客户资源，相信前几期成功后未来发展情景值得期待。风险方面，以挖财的实力，至少前几期应该不会有什么问题吧。

　　铜板街

　　铜板街几乎所有投资都是在其APP上完成的。网贷这块来说主要分3个系列：一铜金、铜宝盈和一铜天下。期限一般从60天到1年，收益7-10%，最近也推出了一些超短期产品，如11天(5.5%)和30天(6.5%)的。此外还经常有促销活动，最大的是611的周年庆，所有产品增加2%的年化收益，我在铜板街大部分的投资都是611时投入的。平时也会有一些促销，一般是增加1%的年化收益，或者募集期间享受产品收益。所有奖励都以铜板形式发放，铜板可以兑换话费和集分宝。产品到期后自动回款至申购银行卡。

　　那么，铜板街三个系列产品究竟是什么呢?一铜金系列，除了1期是贷款给学校，以开学学费偿还，类似于挖财的聚财宝一期外，其余基本都是小贷公司转让的债权;铜宝盈系列，是捷越联合债权项目，简单来说，就是捷越筛选出一些优质债权打包转让给铜板街的投资者;一铜天下系列则稍微有点复杂，主要是和深圳前海财问商业保理有限公司合作，收购前海通过保理业务受让的应收账款。根据我的理解，就是企业先把应收账款转让给前海管理(称为保理)，前海再转让给铜板街的投资者。铜板街对这些产品分3个风险等级：1R(极低风险)、2R(较低风险)和3R(有一定风险)，虽然这个分类比较模糊，但总算给了投资者一定的风险提示，还是不错的。

　　点评：和挖财类似，铜板街也是靠火鸡活动先聚集人气，再进入网贷领域，只是比挖财转型更早，也更彻底。由于积累了一定的客户，目前产品卖得还是不错的。同时，铜板街的营销活动也做得不错，除了注册推荐有比较丰厚的奖励，购买产品也经常有铜板奖励。铜板街的劣势，我认为主要有二：一是收益率还是偏低，不考虑铜板奖励的话最多不过10%;二是产品说明过于简单，而且不够透明，很多投资者买了产品也不知道钱究竟借给了谁。至于风险，由于绝大多数产品尚未到期，暂时无法评论，不过相信吸引了巨额风投的铜板街，至少短期内不会有太大问题吧。

　　国诚金融

　　进入国诚金融是看到新浪微财富和国诚金融合作，之前在挖财和铜板街投的网贷产品收益都太低了，收益与风险并不匹配。看到国诚金融18%的收益后，并没有盲目投资，而是反复考察了很长时间，后来决定进入也是参加了一次投资者监督委员会的活动，见了投监会的很多高手，他们每个人都投了上百万，对风险的敏感程度超过了我的预期，这才逐步打消了我的顾虑。国诚金融就是P2P企业，与挖财和铜板街不同，国诚金融有自己的产品。其主要业务是做上海的房产抵押，资金流向很透明，基本上比较放心。

　　点评：国诚金融是一家比较低调的平台，知道的人不多。国诚金融主要从金融切入互联网金融，其互联网烧钱式推广很少，而是专心做好金融产品，确保金融产品的绝对安全，靠金融产品的安全性口口相传。其实这种模式恰恰切中现在互联网金融的要害，现在的P2P公司，大多数资产风险都很高，普通人并不是因为收益低远离P2P，而是对其风险性非常顾虑。国诚金融现在是我主要的投资平台，建议有投资经验的老手可以多投些。没有投资经验的新手，建议小规模试水。

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