拒做“养老奴”！30年后，我们该如何优雅地老去？

我国即将进入人口老龄化社会，这已经成为不争的事实。70后，80后两代人中，出现房奴、车奴、孩奴之后，即将出现的就是“养老奴”。令人无奈的是，当房奴或者孩奴，你感觉再苦再累，是个升值投资，而当养老奴，是个弹尽粮绝的付出。

很多人都在想，30年后，我们该如何优雅老去？

“老”是一个我们绕不开的话题，认真观察你的周围就能发现，老龄化真的来了。不信我们就来看几组数据：

1、2015年，城镇职工与城乡居民两项养老保险基金，累计结余只有4万亿元左右，仅够支付17个月。这还只是全国的平均水平，在黑龙江、吉林、青海等8个省，职工养老金可支付月数低于10个月，黑龙江仅1个月。

2、2015年，职工养老保险抚养比为2.87:1，这意味着不到3个劳动人口就要养1个老人。更夸张的是，人社部说，到2030年左右，每2个劳动人口，就要赡养一个老人。

3、2016年，养老金待遇上调幅度从12年来的10%下调为6.5%。从2005年到2015年，养老金的调整比例都是10%，而且这还只是最低要求，很多地方的上调比例都高于10%。可是，在2016年，这个比例突然降低到了6.5%，这意味着老年人拿到手的养老金相对变少了。

“老吾老以及人之老”，人同此心。1985年，“计划生育好，政府来养老”；1995年，“计划生育好，政府帮养老”；2005年，“养老不能靠政府”，2014年，“政府鼓励以房养老”……当我们又看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老成效不好”等频繁见诸报端时，你需要认真检查下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产品，给未来的生活增添一份保障？

其实，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。

目前投保商业养老险主要是70、80后人群。主要原因是70、80后收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄对养老的考虑也更多了。保险从来都是越早买越早受益的，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。

未来，在包括“减税养老”等各种对商业养老的利好政策陆续出台后，购买商保的压力进一步减轻，商保养老将逐渐成为大众养老的最主要手段。

保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。

俗话说的好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。如何在收入减少后，还能保持住原有的生活品质，使晚年生活幸福快乐，现在开始计划商业养老保险并不算早了！

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