2024“更早开门红”拉开序幕：产品迭代后继续往年策略或寻找新的突破口？

虽然2023年的“开门红”已经宣称是“史上最早开门红”，但似乎2024年的“开门红”比去年来得还要更早一些。据了解，中国人寿、平安人寿、泰康人寿等头部寿险公司已经推出了2024年开门红产品，产品主要集中在3.0%定价利率产品和2.5%定价利率+分红的产品，对于今年的开门红，多数代理人表示信心满满。

提前冲刺2024“开门红” 行业多持乐观态度

一位来自某头部人寿保险公司的保险代理人对记者表示“公司今年动员得很早，从9月就已经开始销售开门红产品了”。

另一位寿险代理人同样对记者表示“今年的开门红确实提早了”。

虽然保险产品在今年经历了预定利率下调，产品大幅调整以及银保渠道“报行合一”等众多震荡，但面对2024“开门红”，多位代理人表示信心满满，积极打响2024年的第一枪。“居民的储蓄需求依然非常旺盛。”其中一位代理人这样表示。

这主要是基于在我国主要商业银行持续调低存款利率的背景下，行业认为储蓄类保险产品的收益依然具有竞争力。国泰君安刘欣琦团队在研报中表示，银行存款利率下调导致居民对保险储蓄的需求再次升温。9月初国内主要商业银行再次下调存款利率，以工商银行为例，1年期存款利率下调10pt至1.55%，2年期下调20pt至1.85%，3年期和5年期利率下调25pt至2.20%和2.25%。尽管前期定价利率整体下调导致保险产品收益率水平边际减弱，但随着银行存款利率的下调，保险储蓄产品仍具备吸引力，旺盛的客户需求将成为推动保险开门红超预期的必要条件。

而银保渠道“报行合一”要求以及近期银保渠道手续费重新协定，或有利于银保产品的盈利改善。刘欣琦团队表示，银保费用监管趋严中长期引导行业有序竞争，利好以价值银保为目标的公司盈利改善。

对于2024“开门红”的提前，相关业内人士对记者表示，这或许与今年两次3.5%定价利率产品“炒停”释放了大量需求有关，在今年上半年业绩井喷的背景下，不少保险公司提前完成了2023全年的价值计划，因此有了提前开启2024“开门红”的条件。

“开门红”该不该做？

值得注意的是，在不少公司如火如荼打“开门红”的同时，中国太保却仍未有相关要求，太保寿险在回复21世纪经济报道记者关于“开门红”规划的问题时表示“目前没有计划”。

事实上，太保寿险近年来正在淡化“开门红”概念，太保寿险总经理、首席执行官蔡强在今年的中期业绩交流会上表示，“长航”转型的核心是要把队伍短期冲刺模式改变成常态化经营模式，从以往一年做一次开门红，变成每天早上都是开门红的这一工作模式。

一位太保寿险代理人对记者表示，太保更看重常态化的考核，而不是一个“开门红”做完一年的业绩，相比“开门红”冲刺透支客户资源，常态化的销售对代理人的长期发展更有利。

当然对于重视“开门红”的险企来说，也有其不得不“冲刺”的客观因素，“开门红”最早始于20世纪90年代，由平安人寿最早推出，通常从10月开启至次年的2月结束，“开门红”长期以来一直是险企一年的重头戏，且历经多年已经形成了一定的惯性，而“开门红”达成的收入有的甚至能占险企全年收入的四成以上。“开门红”主要是以阳历新年后某些寿险产品费率将要有所提高为由，在1月至春节前的阶段推出大量激励活动，提前锁定客户，且普遍经历一年的积累，不少客户在新年时期会有一笔余钱用于投资。而对于代理人而言，“开门红”期间激励更为丰厚，不少代理人也会选择把平时的保单积累到“开门红”一起做。

分红险重回市场视野 增额终身寿仍具有关注度

对于今年的主推产品，记者注意到有的险企依然延续2023“开门红”的策略，主推增额终身寿，也有险企选择以分红险作为尖刀产品力图出奇制胜。整体来看，市面上主推的产品主要包括3.0%定价利率产品和2.5%定价利率+分红产品，具体产品类型包括增额终身寿、分红险以及短交快返年金+万能账户类产品等。

对于分红险的重归市场视野，太平人寿产品市场部总经理陆宁表示，在目前的大环境下，普通型保险定价利率下调为3.0%，与分红险预定利率2.5%差距缩小，分红险“保证＋分红”的优势正逐渐凸显，它既符合中国百姓历来崇尚储备的传统，又扩展了更大的利益上升空间。

在具体的产品方面，记者了解到，平安寿险近期推出了御享金尊终身寿险保险产品计划、御享金尊终身寿险保险产品计划、御享财富3.0保险产品计划，以及御享财富3.0养老年金保险产品计划。

泰康人寿也已推出泰康尊享世家2023终身寿险产品；接近太平人寿的相关人士也对记者表示，太平人寿正有两款产品正在酝酿中。

中国人寿则主推两全险和年金险，搭配万能账户的组合，具体产品为鑫耀龙腾两全保险、鑫禧龙腾年金险等产品。

招商证券预计，预计2024年“开门红”期间各公司将进一步扩大供给，以多样化的产品形态满足不同客户需求，除了继续主打近几年的短交年金险外，亦可能推动分红险销售来满足客户向上收益弹性的需求，并进一步缓解人身险公司的刚性负债成本压力。

一位头部寿险公司产品部门人士对21世纪经济报道记者表示，2024“开门红”公司预计仍然会延续去年的策略，以增额终身寿为主，她进一步表示，公司通过市场调研发现客户的储蓄需求和对资产稳定性的需求较高，呈现出较大的风险厌恶情绪，因此判断增额终身寿依然拥有不错的市场关注度，当然公司同时也会推出分红型增额终身寿，以2.5%定价利率+分红的设计来匹配愿意承受一定的投资风险来追求可能的更高收益的人群。

平安人寿相关负责人对21世纪经济报道记者表示，从当前市场情况来看，消费者的财富需求仍趋向稳健，因此，长期、稳定的财富增长，以及财富传承、风险保障等优势，对于消费者而言仍然具有较大的吸引力。

而面对不同险种的风险级别，一位保险精算部门人士对记者表示，消费者在选购前需要详细了解产品风险等级，按照资金运作类型，保险产品通常可分为传统险、分红险、万能险和投连险四种。一般来说，分红险的风险等级高于传统险，低于万能险和投连险。

此外，在各大险企集中开展“开门红”的时期，竞争也空前激烈，一位头部险企寿险代理人认为，在竞争压力大、产品同质化的情况下，如何让公司的产品更具竞争力是各大险企共同关注的课题。对于如何在各大险企的激烈角逐中形成优势，上述平安人寿相关负责人认为，服务端的竞争力相当重要。他以平安人寿为例表示，平安人寿依托平安集团医疗健康生态圈，能够为符合条件的客户对接多项医疗、健康、养老优质权益。

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