永达理专业分析：孩子有必要投保寿险吗？应该怎么投保才合理？

很多人说孩子的保险越早越省钱，但又说投保顺序很重要。很多家长就有了疑问，孩子的保险到底是不是应该趁早配全了呢？永达理保险下面从专业的角度简单一下孩子的保险问题。

如果家庭有宽裕的经济实力和预算安排，能够更早地为孩子进行长期人生财务规划，当然支持尽早投保，因为低年龄投保既能享受更低的费率，效率更高地获得保障，同时用来在保单账户中沉淀价值的时间更长，今后的财务储备自然更雄厚。

另外，未来社会竞争压力加大，家庭结构深刻变化，因失业、婚变等原因引发的财务不确定性，也将深刻影响人们的经济生活。给孩子尽早进行长期保险配置，一来可以减轻子女走入社会之后的生存压力，获得财务保障；二来保单利益的归属性更强，能够更好地隔绝各种纠纷的侵蚀。

永达理提醒少儿保险首先应该覆盖的三大保障要点：意外、重疾、医疗。这三方面保额配置的充分，是我们给孩子进行长险投保的第一前提。

保险中长期险往往更容易吸引眼球，因为这类产品大多具备长钱管理功能，保险账户中丰厚的价值积淀又是各公司的推介重点，会让家长们觉得给孩子投保了很“合适”，孩子未来用钱的时候，能有更充裕的财务准备。

但这很容易忽视对于意外、疾病等风险的防范，在投保上本末倒置，出现小孩没有任何健康险和意外险保额，却优先投保了子女教育保险，甚至是养老保险的情况。因此，必须先保证孩子在成长阶段的风险，不会威胁家庭财务安全，可能出现的财务缺口都有保险产品做应对，为孩子更长远的人生做准备。如果眼前可能发生的风险还存在着保障漏洞，就要先补齐缺口，投保虽然宜早不宜迟，但先保意外、疾病；再保确定教育、养老，这是不可颠倒的保险逻辑。

很多人觉得少儿保险就是孩子的保障问题，这其实是不全面的，孩子的终极庇护永远是父母和家庭，少儿保险看起来是保孩子的，其实是保庇护孩子的家庭，家庭财富不因孩子的风险而出现特大损失和断流，孩子才不会失去长久的呵护和幸福。

在明白这些保险规则之后，在孩子的保障规划中，家长的安全无虞有多重要，也就不言自明了。虽然从今天的市场实践来看，新生儿的保单往往是一个家庭的第一份保险，但接着就需要给家庭的经济支柱做安排，否则，孩子有保险而家长却在风险中，一旦发生不测，交保费的人不在了，一切保障都无从谈起。

因此，在规划孩子保险的同时，家长必须要有保障，特别是在孩子的投保，从不确定（意外、疾病）方面，向确定（教育、养老）方面过渡时，家长也需要给自己一定的保障。给孩子选择产品时，尽量要附加投保人豁免责任，或者直接选择具有这类功能的产品，确保孩子的保障不会因家长的风险而中断或失效。

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