多家银行3年5年定存利率持平，中小银行“加价”揽储

明天起我行存款利息下调，抓住最后的机会锁定收益！8月1日，某城商行客户经理在朋友圈发布了其所在银行的定期存款利率信息。

今年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制随后，许多大银行和股份制银行的定期存款和存单利率都有不同程度的下调到目前为止，很多银行都出现了3年期和5年期存款利率持平的现象

与此同时，CBN记者从广东多家区域性银行了解到，与大银行相比，大部分城商行和农商行的存款利率并不低，5年期定存利率均超过3%，高于大型银行的挂牌利率可是，这对于中小银行来说未必是好事一位农商行人士告诉记者:对于中小银行来说，加息虽然能吸引存款，但不利于银行的整体发展

许多大银行的3年期和5年期存款利率持平

事实上，早在4月份，央行就披露，各大国有银行和大部分股份制银行已于4月下旬下调了一年期以上定期存款和存单利率，进一步推低了利率，出现了倒挂或持平的现象。

据内部人士透露，利率持平的原因是中国的中长期利率将呈下降趋势今年4月央行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制后，监管机构鼓励自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平，银行存款利率也随之下行

3年期和5年期存款利率长期持平中国首席经济学家论坛高级研究员蔡皋认为，自2014年11月22日起，央行将不再公布基准利率此后，五大动作逐渐缩小了3年期和5年期存款利率的期限利差，直到2015年10月24日，两者之间的利差缩小至0，均为2.75%规模较大的银行也纷纷效仿，虽然在此基础上加了一些点，但也将两者之间的利差维持在0

那么，为什么最近银行存款市场备受关注呢蔡皋指出，首先，存款利率市场化调整机制是引导各大银行降低存单利率，通过结构性降低银行负债成本，更好地为实体企业纾困和服务其次，疫情爆发后，股市低迷，基金和理财收益下降，金融体系和居民都缺乏合意的资产，使得利率下调的存单等市场化存款吸引力居高不下

中小银行存款利率高，但不卖光

除了整存整取，区域性银行在大额存单上的存款利率也明显高于大中型银行其中，大部分区域性银行3年期存款利率接近3.5%，广州银行5年期存款利率接近4%

事实上，中小银行的存款利率一直处于下行趋势今年已经下调了前述农商行人士告诉记者他认为，目前很多中小银行的存款利率仍然偏高，这与中小银行吸收存款的压力有关但是，对于一些中小银行来说，用高利率吸引存款并不是一件好事

首先是成本问题银行在提供高利率的同时，也在拖累自己，其次，银行存款利率被推高的同时，贷款利率也会相应上浮，这也变相提高了经济实体的运营成本，挤压了经济实体的融资空间如果银行坚持贷款的高利率，很可能会通过资金链传导到债券市场和信托市场，甚至间接传导到整个资本市场该人士进一步指出

可是，即使存款利率明显更高，许多客户还是更愿意在大型银行存款一位银行理财经理告诉记者，相比大银行，中小银行的信用和稳定性更容易被客户怀疑，同时，因为疫情的不确定性，定期存款对现在的客户吸引力不够，存期越长风险越大，客户越看重银行的信誉，此外，中小银行缺乏足够的网点，而且由于央行对小银行的限制，很多银行只能通过线下网点，线上网站，银行app推广自己的产品所以即使有高息存款业务或者理财项目，很多客户也不知道

此外，中小银行还处于资产负债的两难境地华泰证券研究院副院长张继强表示，中小银行处于资产负债的两难境地贷款风波和村镇银行事件对当地中小银行的资产质量和信贷环境造成了打击后续不排除中小银行和大银行的资本债，存单等利差出现分化，谨慎银行资质下沉从更长远的角度来看，当高利率成为过去时，中小银行需要探索一种新的债务管理模式

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