楼市升温催火银行二押贷款资金用途难以清查风险更大

随着楼市炽热，房价猛涨，很多人瞄上了银行“房抵贷”业务，而银行住房“二押”贷款也有升温迹象。日前，招商银行上海分行的一则贷款广告再次激发了市场关于银行“二押”贷款的关注。该则贷款广告显示，“招商银行个人房产典质贷款，贷款年限长，利率低，请求便利，最重要能够二押，即使如今房子还在按揭，也能够贷出升值的部分”。

所谓房产“二押”贷款，是指对未还清贷款的房产进行二次典质再贷款。招行上海分行表示，该行严厉控制有房就贷产品用处，贷款资金仅可作为生意经营、消费应用，不可用于房产资金垫付。上海市如今许可房地产设定多个典质权人，银行会通过量种手段，严厉限制房产价值及综合典质率。

关于对贷款资金用处如何监测的问题，招行客服人员表示，银行也许会采用以额度取代现金的方法进行放款。

北京商报记者调查发现，如今，银行关于房地产“二押”贷款比较谨严，一些银行客服人员表示，尽管银行有这项业务，然而详细情形还得看贷款部门的审批。

事实上，即使银行不直接出头签字，融资担保类的中介公司关于这项业务一直体现得很积极。一家担保公司工作人员介绍，假如是按揭买的房子，还款满一年以上的能够做“二押”贷款；假如全款买的房子，已经做过典质贷款，想要再做一年以上的典质贷款，需求把尾款还清，重新操作。可是，该工作人员表示，尾款能够由公司垫付。据该客服人员介绍，其所在公司如今和北京20多家银行均有协作。

该担保公司人士介绍，银行也会核对资金的用处，所贷资金不能够用于买房。多位银行工作人员也表示，不管房产以何种方法典质，这类典质贷款只能用于个人消费或经营，毫不能够用于炒房、炒股。贷款人在请求贷款时，都要填写贷款用处，还要提交能证实用处的合同、发票等材料。

实际上，银监会也有规定，发放的消费贷款假如超出30万元，不能够直接打到贷款人的账户，需采用受托支付方式，打到用处有关的账户。如：请求装修的贷款，直接打到装修公司的账户。

即使如此，银行房产“二押”贷款存在的风险不容小觑，一方面，银行关于资金的真正用处不能够彻底监测到，存在客户捏造资金用处的情形；另外一方面，假如乞贷人无力还款，两家乞贷银行之间也存在典质物如何分配的问题。

一名股份制银行人士表示，关于“二押”贷款确定是“二押”银行面对的风险较大。他向北京商报记者举了一个例子以说明问题，假定贷款客户把一套价值300万元的房产典质给银行，已经贷出200万元；客户还需求100万元，能够把100万元余值“二押”给银行。而当客户出现坏账时，客户须先还清“一押”的银行欠款200万元，而且房屋拍卖的价钱低于市场价钱，拍卖获得250万元，刨除“一押”贷款行的200万元，只剩下50万元，而且客户还需求支付银行贷款的罚息和拍卖费用、状师费用等，如此一来，“二押”贷款行所能收回的资金就特别少了。

关于房屋“二押”贷款面对的风险，中国人民大学财务金融学院副院长赵锡军表示，这类通过资产的增值部分再来进行典质或许是质押，获得第二轮典质的信贷，客户的贷款会增加，而当典质物的市值出现动摇时，就会影响到典质物的安全性。而假若有大部分银行都用相似的方法来拓展市场，全部社会的信贷规模和风险也许都所以而上升，有些相似美国在次贷危机之前在房地产市场上的做法，需求加以小心。(记者/刘双霞)

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