买得越多就越好？怎么买保险最划算？

市场上那么多种保险产品，是否买得越多就越好？买得越多就赔得越多？保险专家表示，保险并不是是越多越好，有的险种反复投保也许得不到反复的赔偿，从而形成金钱的浪费，其实不划算。

财产险：亏损多少赔多少

关于财产来讲，都有一个预估价值，好比家财险里面，先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值；又好比在车险里，最基本的定价也是依照车辆的购置价钱、实际应用情况、零配件价钱等因从来参考。

家财险、车险：亏损多少赔多少

因为财产类保险的实质核心是对产生的实际亏损进行赔偿，而不是通过赔偿而获得收益，所以一旦产生了事故，首先要在核保环节核准详细的亏损有多少。打个好比，假如购置了100万元保额的家财险，家里雨水浸湿后墙壁发霉，修理一共花了5000元，那么保险的赔付也就只有5000元。而车险也是如此，当产闹事故后需求理赔，即便三者险购置了50万元的保额，但假如赔付时只需求支付5万元，则只能赔付5万元。

第三者义务险能够反复投保

但这其实不料味着车主只能在一家公司买一份保险。依照交强险的规定，一辆车只能买一份，但商业车险则能够投保两家保险公司。好比，假如车主第三者义务险在A公司投保20万元，在B公司投保30万元，则总投保第三者义务险就有50万元。在产闹事故形成亏损后，尽管不会赔双份，然而车主能够要求两个公司依据保费比例进行赔偿。相同是赔付5万元，但能够要求A公司赔2万元，B公司赔3万元。

固然，在现实中，这类做法很少会出现。为了购置和理赔便利，大部分车主普通交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。

费用型医疗保险：花了多少赔多少

如今市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补助型医疗保险两大类。

费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵守保险的赔偿原则，假如被保险人的医疗费已经在一个地方，好比社保、或是单位报销、或许其他的保险公司，获得赔偿以后，就不能够再从保险公司获得超过实际支出的超额赔偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。

补助型医疗险：买多少赔多少

金融界保险专家建议，假如在某一家商业保险公司购置了费用型医疗保险，就不要再反复购置相似的保险，而能够恰当考虑补助型医疗保险。补助型险种与实际医疗费用无关，保险公司依照合同规定的补助标准，对投保人进行赔付；假如在多家公司投保，就能够从多家公司获得理赔金。

人身险：能够叠加保单

事实上，所谓的“买多一份保险，就多一份保证”，主要指的还是对与人身有关的各类产品，好比意外险、寿险和重疾险。这些保险产品买得越多，确实是赔得越多，不受公司的影响，也不存在反复投保的问题。在某种意义上，还有一种“狠心的致富”，就是指这些以生命和重疾为价值换来的赔付，来延续对家庭和亲人的关爱和义务。

意外险：能够买多少就赔多少

莫先生的工作是一家公司的驻海外某国代表，每年除过假期，基本上都在非洲某国干活程。每年公司在他身上花的保险费高达数万元，不只有整体的交通意外险和人身意外险各100万元，还有各类高端医疗。可是他每年休完假重新动身时还另外在一家保险公司自己掏钱购置一份综合意外险，额度为100万元。一旦产生了意外，只需相符理赔要求，这三份意外险所有都能够赔付。

所以，关于意外险来讲，只如果缘由是意外事故致使的残疾或许身死，对应的赔偿金或身死金都是能够叠加的。像莫先生的案例，比方说缘由是交通意外致使的残疾或许身死，累计起来三份保险都是100%赔付，一共300万元。假如莫先生缘由是交通事故意外的其他意外而脱险理赔，也能够获赔200万元。

意外险不能够无穷购置

但这其实不料味着人身意外险便能够无穷地购置。为了防备品德风险，普通保险公司会规定购置限制命额。好比有的保险公司规定意外险只能一次性购置3份，有的则规定航意险最多只能购置10份，最高保额不超过200万元。超过了这一范围，也有也许被拒保拒赔。

重疾险：可叠加

与大病有关的，就是重疾类保险产品，一旦产生合同里所规定的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有无被确诊有关，和医治状态和医治消费无关。好比最近许多保险公司推的防癌险，只需被确诊是得了恶性肿瘤，都能够进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围，所以假好像时也购置了重疾险，则能够同时获得赔付。

举个例子，王先生在A公司购置了一份30万元的重疾险，以后又在B公司购置了一份10万元的防癌险，同时还在C公司买了一份50万元的毕生寿险。若干年后，王先生在体检中被查出了恶性肿瘤，此种恶性肿瘤也在其购置的重疾险范围以内，不管是否已经开始医治，A公司和B公司都必须立刻向其赔付，赔付总额一共为40万元的费用。假如在病发早期，只消费了20万元就将病情控制住了，则剩下的20万元也无需向保险公司返还。假如没办法控制，若干年后如王先生通过医治也没办法抢救而不幸离世，则C公司最后还需求赔付50万元的费用。

重疾险VS防癌险

既然重大疾病主如果恶性肿瘤，那么买防癌险是否能够替换？各险企关于重疾病种均以中国保险行业协会公布的《重大疾病保险的疾病界说应用标准》为基础，包括6种必保，19种可选，合计25个品种。除此以外，各险企会自行增加一些病种，普通都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保证范围看，确实比重疾险峻窄。

普通来讲，重疾险缘由是提供的保证范围高，自然保费也相比较高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相比较廉价的特点。好比，依照某一家保险公司的收费标准来讲，假如一名30岁的男士，购置一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需求缴纳5450元的保费。相同的情形，假如该男士选择购置一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需求缴纳2420元。

有关于重疾险，防癌险确实保证范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对以下人群的意义更为显著：1、家庭属于低收入人群；2、常常接触化工原材料等致癌物品的人员；3、有癌症家族史的人员；4、50岁以上的中老年人；5、已购置重大疾病保险，但希望提升癌症保证的人群。

商业险与医保不抵触

值得一提的是，以上的所有赔付，包括意外险都与医保不抵触，相当于医保上再“叠加”，医保不管能够支付多少，这些赔偿都严厉依照合同给付，也不必发票进行报销，而且是一次性赔付到位。一旦赔付产生，全部合同也随之结束。

保监会：未成年人死亡保险限额提升至20和50万

关于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同商定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额实施：

（一）关于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）关于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

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保证数目不重要 投保年纪很重要

保险公司在推销自己的重疾险时，爱好拿保证的疾病数目说事，市场上有些产品多达80种。好比某保险能够保证的疾病品种是42种，“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的（基础）病种，第26至42种重大疾病为规定范围以外的疾病。”据了解，规定内的疾病包括恶性肿瘤、急性心肌堵塞等，规定外的则含终末期肺病、稍微脑中风后遗症等。

“从公司公布的理赔数据来看，占重疾理赔最多的是恶性肿瘤，其次血汗管类。”一名寿险人士表示，保协规定的25种基本病种笼罩了罕见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情形而定。

另外，消费者还需求晓得免体检上限是怎样回事。免体检上限是各家公司依据自己的风险蒙受能力制定的风险容忍度，与年纪有关。好比A公司规定你买60万重疾险不需求体检，然而B公司也许50万就要体检。固然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。普通来讲，40岁是个坎儿，也许39岁时买60万不需求体检。然而一过40，也许过30万就要体检。

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