从直销银行到社区银行 我市银行业谋求多种商业模式

　　18日，我市华夏银行金色新城社区银行开业。这并非孤例。今年下半年以来，我市兴业银行、光大银行、平安银行等均开设了不同数量的社区银行。记者从常州银监分局获悉，截至18日，该局已为我市14家社区银行下发了金融许可证。

　　同时，记者了解到，我市南京银行、民生银行、光大银行、江苏银行、华夏银行、浦发银行、平安银行等均开设了直销银行。其中，平安银行的直销银行“橙子银行”本月刚刚上线。工行的直销银行“工银融e行”正在进行内部测试，预计将配置一些专属理财产品。而民生直销银行自2月28日上线以来，申购总量已达到1770亿元，累计客户近120万;现已有如意宝、民生金、定活宝、随心存、称心贷、轻松汇等多款产品。

　　我市某城商行相关负责人告诉记者，该行总行推出的直销银行虽尚未在全市大规模推广，但“直销银行和社区银行将成为该行未来转型的两大方向。”

　　一方面是向互联网金融靠拢，去柜台化、去网点化;另一方面又将过去高大上的金融机构开到社区门口，通过组织社区居民开展各类活动而走进居民、更接地气。业内人士表示，这些迹象表明银行正在大力摆脱原有的盈利模式，多方面尝试新的渠道，谋求多种商业模式和利润增长空间。

　　不过，直销银行和社区银行真能成为银行业的赚钱利器吗?至少，从我市目前的状况看来，还未现端倪。

　　我市某股份制银行工作人员向记者分析，社区银行虽然力图走“小而美”之路，实质上成本并不比普通的银行网点低。“譬如要配备现金储蓄柜等安全措施;占地面积的要求虽然小于普通网点，但为了吸引客户，大多会选择在地理位置较好、小区居民较多的成熟社区，所以租金也并不便宜。由于社区银行刚刚开始，对人员的考核也没有明确，还在摸索。”而且，据记者实地采访，还发现有业主因银行前来租房，就地涨价的例子。

　　直销银行设立的初衷是“做简单的银行”，让客户无需跑网点，无需办银行卡，为客户提供更便捷的金融服务。“由于没有网点维护费用和冗余的人力成本，能提供更具竞争力的产品。如高于市面年化收益率的理财产品等。”某商业银行人士解释。

　　但直销银行在我市同样面临冷热不均的状况。有些银行非常积极地推广直销银行，认为直销银行科技含量高，有助于提升自身品牌形象;也有银行对直销银行上线遮遮掩掩，认为直销银行会分流掉一批原本属于地方行的客户。

　　业内人士的共识是，在这样一个利率市场化加速、金融改革持续深入的背景下，银行业的盈利模式受到前所未有的冲击，亟需转型。作为地方分支机构，很多动作都要受总行，以及监管机构的管理和监督，转型是一个漫长、痛苦又不得不进行的过程。

　　风往哪个方向吹?新一代金融客户及潜在客户的需求、偏好至关重要。目前下结论，为时尚早。张琛