懒财网：人工智能发展规划发布，智能理财如何迎接万亿机会？

作为第四次工业革命的核心，人工智能技术在全球方兴未艾，吸引的不仅是企业和投资行业的目光，同样也受到了最高决策层的高度关注。

目前包括百度腾讯阿里巴巴在内的BAT巨头以及商汤科技、face++等行业垂直企业瞄准人工智能大机会猛攻，数据显示，2016年中国人工智能领域融资规模约为26亿美元，成为全球人工智能领域第二大“吸金”地。而今年上半年，中国人工智能类创业公司投融资事件超过430起，融资总额远超去年全年，总额达340亿人民币。

在前三次工业革命中，中国的角色是旁观者或者是跟随者，而这一次难得的迎来了成为引领者的机会。7月20日，国务院在中国政府网印发了《新一代人工智能发展规划》(以下简称《规划》。

人工智能在金融领域的实践前景

作为人工智能领域的分支之一，人工智能在金融领域的应用目前也已经展开，在消费信贷、保险、银行券商等各行业都展开了业务探索。

从远期来看，我国人工智能核心产业规模超过1万亿元，带动相关产业规模超过10万亿元。其中金融领域是重要的领域，《规划》提到，在智能金融方面，要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。

那么人工智能究竟能在金融领域发挥哪些作用，带来哪些前所未有的改变呢?

增强金融行业的服务能力。传统意义上，受到人员和数据能力的限制，金融行业很难对大众用户进行个性化的服务，而且在服务的效率上也受到了很大的限制，难以洞察和解决用户的需求，只有高净值用户才能享受银行提供的私人银行服务。

而在人工智能引入金融领域之后，可以通过AI实现对用户的私人定制，金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等都将迎来新的变革。在前端，人工智能技术可以用于服务客户;在中台，人工智能技术可以支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策;在后台，人工智能技术可以用于风险防控和监督。

总而言之，人工智能技术将大幅改变金融现有格局，使金融服务(银行、保险、理财、借贷、投资等方面)更加地个性化与智能化。

增强金融大数据处理能力。金融业是用户大数据的沉淀大户，而且这些数据极具价值，但是过去的技术处理能力难以有效处理并发挥这些数据的价值。在硬件和算法都极大发展的人工智能时代，大数据将进一步发挥其在金融领域的价值。

通过运用人工智能的深度学习系统，金融行业有足够多的数据供机器进行学习，将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。

提高金融风险防范能力，人工智能在金融领域除了对企业产品和服务发生作用外，给金融监管业带来了新的思路和手段。眼下大数据、人工智能、等各类技术与金融行业不断的结合，新的金融业态涌现，业务模式创新速度越来越快，为用户提供更多的产品和服务。与此同时，金融科技导致金融业务边界逐渐模糊，金融科技打破了风险传导的时空限制，使得风险传播的速度更快、传染性更强，风险的隐蔽性更大等等。使得相应的监管手段也必须创新。

强化监管科技(RegTech)应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力成为监管部门的新目标。

智能理财的两种模式

易观咨询发布了中国首份《人工智能理财市场专题分析》报告，报告指出，人工智能金融的应用在全球范围内已被提至新高度，到2020年，预计中国人工智能理财规模将达到5.22万亿。

目前来看，人工智能在理财领域目前有两大方向，第一大方向是从用户的角度出发，进行用户识别，分析用户属性，进行产品匹配。第二个方向是做产品端优化，进行智能资产配置，发现更好的投资策略。

目前国内来看，第一种模式目标非常受欢迎，原因也很简单，国内传统意义上的理财主要聚焦基金、信托、银行理财等方式，风格更加稳健，注重低风险和保本。而美国市场则更加偏重于第二种模式，智能理财在风险和收益更加领域应用更加广泛。

以国内知名的智能财富管理平台懒财网为例，可以看到人工智能在模式识别和资产匹配方面的实践：在用户识别上，理财机器人可以通过建立数学模型，准确预测用户赎回资金的发生概率，然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型。

在资产匹配上，照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算分配，如果流动性偏高就配置容易变现的资产。那么如果如果用户的流动性倾向发生变化了怎么办呢，那么也会通过用户间债券交易的方式对其资产进行调整，实现千人千面的效果，实现个性化的资产配置和个性化利率。

从未来的趋势来看，目前人工智能在理财方面还有很大的进步空间，在技术领域，目前类似于阿尔法狗使用的深度学习还没有得到深入的应用，神经网络技术目前也处于低层阶段，远远没有达到理想状态。在资产领域，间接投资目前还是智能理财的主流，直接投资领域目前较少，配置的资产种类有限，股市、汇市、大宗商品、期货等浮动收益投资目前较少，是未来重要目标，长远来说，未来中国智能理财拓展到第二种模式也是值得关注的趋势。

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