香港保险分红储蓄理财功能才是吸引点

珠宝还是奢侈品？都不是！近几年，香港保险已成很多边疆住户赴港“买买买”路程中的重要一站。尽管监管陆续发出风险提醒，但边疆客“赴港投保”热度仍然不减。

依据香港保险业监理处发布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，边疆客户奉献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿港元）的比例也达到了37%，而2015年末，这一比例还仅为24%。

这些让边疆客猖狂的香港保险产品究竟有何不一样，其与边疆保险产品在设计和保证方面有哪些出入呢？在17届中国精算年会上，宁靖洋人寿精算部副总经理陈谦给出了答案。

低费率高保证是热销点

2010年以来，边疆客户拉动香港寿险的新保保费连续迅速增长，截至2015年，边疆客户的年化新保奉献已占其年化新保保费的34%，规模新保保费占24%。

据有关媒体报道，最遭到边疆客追捧的香港保险产品有两大类型，分别是毕生型的重大疾病保险和保证成分极低、近乎彻底就是储蓄投资的毕生分红保险。

“义务简练，保额分红和后期的高好处演示是边疆消费者赴港购置重疾险主要重视的。”陈谦以香港热销的重疾产品危疾毕生保产品为例，其保证义务明确划分为四大块：身死保证、严重疾病、特定疾病、预付疾病，并赠予额外保证，且每方面的保证和赔付都标注的非常明了。

同时，分红也是吸引消费者的因素之一。跟边疆产品比较，危疾毕生保与边疆某款保额分红产品在病种和义务方面比较接近，最大的优势是费率低、重疾也参加分红。“除保证条目外，香港与边疆最大的不一样是，香港的重疾险产品也参加分红。”某业内人士向《每天经济新闻》记者表示，投保人在香港购置一份保额100万元的重疾险产品，保额跟随分红会递增，以抵抗通货扩张，对比之下，投保人在边疆购置的重疾险产品，保额一直是100万元。

除过保证功能，较强的储蓄和理财功能也是香港保险产品吸引消费者的缘由之一。“如香港隽升，提供美元版，其是一款具有较强储蓄功能的毕生寿险，通过现金价值和红利完成资产增值。”陈谦表示，而边疆产品广泛采取生计给付+附加全能账户来完成客户增值。同时，香港保单在费率管理方面比较灵巧，首期保险费可打折，如隽升曾经阶段性关于保额达4万美元/32万港币以上提供必定折扣优惠。

可是，香港保险并不是有益有害，其虽在演示和销售灵巧性方面具有必定优势，但也存在一些风险。如费率不保证风险、红利收益不确定性风险、流动性风险、退保风险和汇率风险等，这些也在保监会的风险提醒中屡次被说起。

边疆险企可从两方面入手改良

不管如何，香港保险能吸引众多消费者趋附者众必定有其过人的地方。所谓“打铁还需本身硬”，边疆险企想要让消费者的眼光逗留在自家的产品上，还需从产品入手。那么作为边疆保险业的同行们，又改如何调整经营战略和产品设计呢？

“跟随供应侧改革和各类型产品费改的推动，边疆保险产品需升级义务，扩大保证范围，提升保证水温和灵巧性，以满足客户的差别化保险需求。”陈谦表示，若边疆同类分红产品和香港价钱可比，则需求降价30%左右，在此基础上，产品价值率将大幅下降，若要与香港保险竞争的同时，保持价值水平，还需险企陆续提升本身经营管理。

好比，增强分红险的资产负债分红管理，依据产品的负债特征设置投资战略，提升投资收益，保持长久投资收益稳固，做好分红险的可分配盈余管理；提升公司的风险控制能力，提升保险公司经营管理能力和盈利能力，下降股东资本本钱，从而下降贴现率请求；严控销售误导，增强保单品质管理，提升保单持续率，更好地赞同现金流管理，摊薄保单本钱，完成规模效应，下降费用本钱；做好产生率经历管理，提供更有吸引力的差别化产品等。

产品创新和管理均离不开政策的赞同。在险企提升自己的同时，对监管也提出了一些期许。

“好比现金价值计算是不是能够有更大的灵巧性，但低现价不等于高持续率，保险公司需求躲避通融退保风险。”陈谦从四个方面给监管创新提出了建议，香港长久险也能够赠予和提供费率优惠，边疆保险在赠险的保险期间和赠险额度方面都有规定，如没办法赠予长久保险，边疆监管可否试探对赠险制定更加宽松的管理，但也要看保险公司可否驾御销售的灵巧度、可否做到行业自律；十几年前健康保险能够开发成分红型产品，但因为经营不善被叫停，跟随边疆公司在重疾险开发管理经历的增加、行业重疾表的实行，是不是试点重新摊开重疾保险的分红限制等。

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