谁才是普惠金融最大的受益者

G20虽然闭幕，但与之相关的解读却越来越多。经济方面，G20中反复被提到的“普惠金融”又一次成为刷屏词汇。但到底什么是普惠金融，真正要打开普惠金融风口需要从何处入手？

路漫漫其修远兮。普惠这两个字，可绝不是那么容易做到的。

普惠金融，像是中国对目前经济状况交出的一份答卷，可如果很多金融机构误读了这份答卷，恐怕就会让普惠金融变成“看上去很美”。的确，国家鼓励金融 机构对家庭和企业提供长期金融服务，听上去是一笔大买卖，可G20中提出的金融红利“覆盖更多人群”却有不同的面貌和需求，如果金融机构采取在普惠金融上 采取一刀切的形式，恐怕很难为双方来带益处。

从高净值的企业、高收入人群到中小微企业，再到低净值的中老年和低收入人群，他们对金融服务的认知、接受程度和需求都不尽相同，普惠金融想要真正实现对整体经济的推动，恐怕还要着重依靠中小微企业人群。

真正想打开普惠金融，必须做重、做细、做垂直——今天咱们就来分析一下新金融机构的代表拉卡拉是怎么给出自己的“普惠金融”答卷的。

小微企业才是普惠金融中枢，拉卡拉的市场切入逻辑

话说的这么肯定，因为这不是我的一家之言，很多数据机构的调研结果都呈现出中小微企业将成为普惠金融的核心。

目前，我国中小企业数量达到7000多万，据广发银行调研数据显示，平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元。如此庞大的资金缺口使得小微企业 的发展受到了不小阻力。对于生存和发展的迫切欲望让他们有巨大的融资需求。而传统金融机构往往无法满足他们这样的需求，使得不少小微企业转向民间借贷，可 高昂利息的重负又限制了他们的发展。

包括在支付方面，在一二线城市买个煎饼都能微信支付的时候，一些乡镇小微商户还在使用传统的收支方式，效率极低。如果能接入一些新型的支付方式，除了提高效率外，还能保障小微企业的资金安全。

除了融投资、支付，例如资产管理、信息提供、股权细化等等方面小微企业都没有得到很好的服务。而在中国，小微企业的数量又占全部注册企业数的95% 以上，从一二线城市到乡镇都有分布，决定着我国80%以上的社会就业。目前实体经济凋零，大批人才聚集在一线城市，也与地方小微企业发展乏力不无关系。

除了就业，小微企业还贡献着GDP和税收，相比普惠金融目标人群中的老年人和低收入者，这一群体的发展，对就业、民生和经济都有促进作用，在整个传统经济下行的状况下，小微企业的发展很有可能是实体经济的一针强心剂。

小微企业一方面有对金融服务的需求和意向，另一方面又能对国民和社会经济的整体发展做出贡献，必然要成为普惠金融服务的重点人群。

拉卡拉以为小微企业带来利益，提供对B端综合价值的方式切入“小微企业普惠金融”这个核心场景，这是一种“打蛇打七寸”的市场战略。以之带动普惠金融理念的全面落地进驻市场，前景值得期待。

为什么拉卡拉这种新型金融机构才是普惠金融主力军？

现在将普惠金融提出来，一是鼓励小微企业盘活实体经济发展，二是最近新型金融机构发展越来越完善，已经可以满足普惠金融服务的门槛。

线上渠道的高效率加上大数据风控的低成本让新型金融机构在网络借贷方面、互联网众筹和货币基金方面都表现优异。

在C端个人用户服务方面，最好的例子就是蚂蚁金服，以支付宝为入口，为用户提供货币基金服务（余额宝）和小额借贷（蚂蚁借呗），在去年一年为用户创造231亿的收益，全球排名第四。

在小微企业服务方面，最好的例子是拉卡拉。拉卡拉打开小微企业入口的方式也很有趣，在提供服务之前，拉卡拉先为企业提供了支付硬件。手机刷卡器、拉 卡拉手环、互联网POS+、拉卡拉手机收款宝等等产品以形式新颖、使用方便和成本低等特点迅速攻占了大量个人和商户用户，不光是一二线，在县级市、农村乡 镇和社区都能见到拉卡拉的支付终端。对于金融基础设施建设的推进，是拉卡拉服务小微企业的第一步。

和蚂蚁金服一样，蚂蚁金服把用户在支付宝上的支付行为当做最基础的征信手段，拉卡拉支付终端上产生的交易也为拉卡拉的征信工作提供了数据支持。同时 拉卡拉还联合多家企业推出了考拉征信，得到了央行授权，在提供支付终端后再为企业提供征信服务，成了拉卡拉为企业提供服务的第二步。除了征信之外，拉卡拉 的大数据、云平台和风控产品等等，也都对小微企业开放，带动他们发展模式的升级。

至于融资贷款这一小微企业最大的痛点，拉卡拉也推出了日日贷、商户贷等产品。在移动互联网浪潮的冲击下，很多小微企业必须在短期内实现转型升级才能获得生存空间，这时新型金融机构提供的小额贷款服务就能为他们提供便利。

新型金融机构，没有传统对C端金融支付企业的种种模式限制，一切以实际应用、消费场景为疏导。可以更加有效地形成“重垂直”战略。为小微企业提供有的放矢、个性化的金融服务，通过转化消费来带动普惠金融事业的良性推进。

另外一方面，主打小微企业的普惠金融也可以有效克服互联网金融产品在决策机制上的障碍，通过价值联动打开增长风口。当然，这需要强大的技术壁垒和市场渗入、企业服务经验，拉卡拉深耕这一市场，已在多端口形成了行业屏障，这点十分值得注意。

准入门槛，让拉卡拉赢下了普惠金融这一局

小微企业、低收入人群和老年人，他们的共同点是什么？一是分散，不像大企业和高收入人群集中在城市；二是特殊，对于金融服务的要求较为多样和复杂。这就意味金融机构要为他们提供机会平等和可持续的服务。这样一来，就对金融机构的成本控制和工作效率有了严格的要求。

传统金融机构与新型金融经营模式的差异，让传统金融机构注定无法符合普惠金融的准入门槛。

在二八原则下，传统金融机构高昂的成本注定了只能去服务那些高净值的客户，而以小微企业为代表的这一被忽视人群的对于金融服务的需求却原来越强。还 是把融资作为例子，小微企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，贷款特点又有少、频、急、短等特点。注定只有运用新型科技手段和互联网渠道的新型金融机构能 为其提供服务。

另外一点就是，新型金融机构都是以先行占据入口再提供服务的形式打入普惠金融市场。例如拉卡拉先以支付设备吸引商户，建立品牌知名度和信任度再为其 提供多样的综合金融服务。以第三方支付为连接，就如同把握住了流量，更有利于推进创新性商业模式。这样互联网企业的手法，也是传统金融机构很少去尝试的。

普惠金融中的“惠”，不仅仅是惠及了金融服务的享受者，在普惠金融的大力推进下，上文中提到的新型金融机构发展势头也在上行。从有关数据看来，拉卡拉目前已经拥有23张金融牌照，年交易额突破了1.6万亿元，在上一财年的盈利超过了1.26亿元，像蚂蚁金服等企业也有不错的成绩。两者相加对于整体经济势态的正向作用，才是普惠金融最重要的作用。

普惠金融不是谁想做都能做的，这个市场的社会责任、经济责任都十分之重，所以相应准入门槛会非常之高。拉卡拉显然已经攀过了准入门槛这一道“龙门”，后面的故事事在人为，但至少前景一片光明。

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