甩开高盛开展“先买后付”，苹果自营“金服帝国”现雏形

苹果最新的先买后付业务将绕过高盛等传统合作伙伴，直接向消费者发放贷款，这是实现自营金融商业帝国野心的一大步。

这项名为先买后付的新业务是iOS 16操作系统的最新功能，于本周的苹果世界开发者大会上推出当用户使用苹果手机支付时，可以使用这项服务将支付金额分成四期，六周内即可还清，无需支付利息

这种先买后付业务的信用审核和资金分配都由苹果公司的全资子公司Apple Financing LLC完成高盛作为苹果信用卡等金融业务的关键合作伙伴，后期只会在Apple Pay中提供接入万事达支付网络的证书服务，而不会参与审核和资金发放

目前，苹果的大部分金融业务，如信用卡Apple Pay，借记卡Apple Cash等，仍然依靠第三方银行和征信机构办理先买后付业务的推出，标志着苹果开始自己处理评估，借贷，风控等关键金融业务据此前媒体报道，苹果已经制定了一项名为突破的计划，希望未来将更多的金融业务纳入公司的控制之下

根据突破的计划，除了上述风险控制和资金分配服务，苹果未来还将开发自己的支付处理系统，最终可能取代目前的服务提供商CoreCard苹果还在开发新的客户服务功能，如欺诈分析和利率计算工具

除了自我发展，苹果还通过收购建立了自己的金融服务能力今年3月，苹果以1.5亿美元收购了英国金融科技初创公司Credit Kudos该公司使用银行的公开交易和贷款数据来帮助贷款人进行风险评估

金融服务可以显著增强用户对苹果设备的粘性凭借对金融业务基础设施的深度控制，苹果可以更快地推出新的金融服务，以吸引用户，并在未来获得额外收入此外，最新财报显示，苹果的现金流和有价证券加起来接近2000亿美元，可谓财大气粗，为自营金融业务提供了坚实的财务基础

下一步，苹果可能会推出更长的每月分期服务，可以为消费者提供不同的分期计划和利率选择不过，这项新业务可能仍要依赖高盛等主要合作伙伴此外，苹果还计划以自有资金和技术推出iPhone的硬件订阅服务消费者只需支付一个月的订阅费就可以获得最新的iPhone

目前，先买后付的业务在欧美年轻人中相当流行这个巨头苹果的介入，会对先买后付领域的两家龙头企业Affirm和Klarna Bank产生影响

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