银行“金饭碗”大变迁：疫情影响下加速智能化上百万柜员面临转型

新冠肺炎疫情肆虐之际，原本已受到互联网科技冲击的银行线下网点，愈加“门前冷落鞍马稀”。

《每日经济新闻》记者认识一名银行柜员小陈。2018年，硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选，如愿以偿入职常州市某国有大行，端上了“金饭碗”。按照惯例被分配到网点后，她先从柜员岗做起。然而一年多后，小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个，她将转岗到营销岗位。

面临冲击的不只是小陈。记者发现，尽管很难准确计算出银行柜员总人数，但从公布了这一数据的农业银行来看，其2018年柜员人数为12.08万。整个银行柜员群体，最保守估计也超过百万。

被互联网支付、AI(人工智能)等金融科技深深改变的金融业，每一个从业者都被裹挟其间。线下网点向互联网变迁既是民众的需求，也是银行自身的需要。这将是历史长河中又一次值得铭记的行业发展大变迁。

六大行网点数量精简

柜台减少不是个别银行的现象，已是一种行业发展趋势。

银行柜台数量不断压减的背后是各大银行离柜业务率的明显提升。据中国银行业协会数据，2016~2018年银行业的平均离柜率逐年攀升，分别为84%、87.58%、88.67%。

似乎一夜之间，小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增”，“除了支行是4个柜台，其他(下面的网点)不能超过3个”。供职于西安市某国有大行的小张已入行3年多。2016年，小张通过校招入职时，其所在银行在陕西省招了100人；而在接下来的两年中，每年的招聘均没有超过40人。

如今，银行业已远离野蛮扩张的时代，轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一。据《每日经济新闻》记者梳理，仅2019年上半年，六大行员工人数合计缩减近3.5万人，已超2018年全年人员缩减之和。此外，对比2018年末，各家银行的网点或营业机构数量也均有减少，6家银行合计减少的数量为277个。

而与此相对应的是，六大行业务电子化程度进一步提升。2019年上半年，工行网络金融交易额为311.26万亿元，网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%；邮储银行电子银行实现交易笔数140.43亿笔，交易金额为10.69万亿元，电子银行交易替代率达91.27%，较上年末提升0.83个百分点；交行境内电子银行交易35.78亿笔，交易金额为124.76万亿元，电子银行分流率达97.30%，较上年末提高0.71个百分点；中行电子渠道交易金额为115.48万亿元，电子渠道对网点业务的替代率达93.73%。

在传统银行业务结构不断调整的同时，近年来，科技驱动的互联网银行大放异彩。2014年，腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行——微众银行。2018年末，其资产总额达到2200亿元，超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。该行在2018年实现营收100.3亿元，同比增长49%，实现净利润24.74亿元，同比增长71%。成立于2015年的阿里系网商银行，2018年底总资产增长23%至959亿元，当年实现营收62.84亿元，同比增长47%；净利润为6.71亿元，同比增长66%。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者，一方面，互联网金融的发展和移动技术逐渐成熟，大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性，也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代；另一方面，越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易，物理网点利用率低、成本高昂，营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向，各银行开始对营业网点重新定位，传统网点缩减成为趋势。

交通银行金融研究高级研究员武雯接受《每日经济新闻》记者采访时表示，随着金融科技深入应用，原有的部分柜台业务也由智能化取代，可以集中化运营；同时，线上金融的发展使得到网点的人数急剧减少，因此柜员的需求相应降低，为了进一步发挥网点的服务效应，提升网点的效益，柜员面临较大的转岗压力。

营销岗位成转岗“重镇”

2019年，小陈所在的银行在常州市招进100人左右，全部为客户经理岗，“主要目的就是营销，毕竟这才能创造收益”。

实际上，即便身在柜员岗，小陈每周也会有一些营销业绩的要求，每个周六还得抽出半天时间外拓营销。例如，去年岁末热火朝天的ETC争夺战中，小陈每周要成功营销6户才算完成任务。

在行业竞争愈发激烈的当下，营销的重要性越来越被强调，营销岗成为大多数柜员转岗的首要去处。

以农行为例，截至2019年6月末，该行超级柜台已覆盖全行2.2万个网点，对柜面业务的替代率达94%以上。超级柜台是农行智能对客服务渠道和平台，由“软件”+“硬件”+“后台”构成。同时，该行精简高柜1.4万个，1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位。事实上，近年来该行柜面人员占比持续降低。2016年至2018年各年度末，该行在岗员工中，柜面人员数量分别为14.76万人、13.84万人、12.08万人，占比分别为29.7%、28.4%、25.51%，同期的营销人员占比则分别为22.5%、22.6%、23.49%。

邮储银行半年报显示，报告期内，该行累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队。

在武雯看来，当前宏观经济下行压力加大，利率市场化下，银行业经营压力加大，竞争也加剧，因而需要进一步加大营销力度。

因为拥有研究生学历，在柜员岗待了一年多的小陈，比同期入行的本科生更快得到了转岗机会，转岗的大方向便是对私或对公客户经理。为了顺利开展营销业务，小陈还需要通过一些考试，比如营销基金要通过基金从业资格考试；推广银行信贷产品也要通过银行内部专门的考试。

转岗之后业绩压力大

就职于上海某国有大行的小孙，从最开始的“坐柜”，转岗到个金客户经理，历经了多数应届生银行职业轨迹的初步变迁。如今，小孙每天都会被理财、基金、保险这“三驾马车”压得喘不过气来。

每当银行发行了新的基金等产品，小孙就得预估好销售对象和销售额度，再定期向领导汇报营销的进展。如此周而复始，“好不容易一个产品销售结束了，下个产品又来了”。

上午9点到下午5点，小孙一门心思扑在客户身上，除了接待客户介绍产品，还要去拓展客户范围。汇报业绩、产品培训等事便只能靠加班来做，经常周末也安排得满满的。“手机基本24小时都会开机，不知道什么时候客户就会来找。有次接待客户，直到下午4点才有时间吃上午饭。不过忙起来也就意味着基本可以完成指标了。”

每个星期，小孙所在的支行都会给所有客户经理进行一次业绩评比，并公示排行榜。尽管小孙自认已练就一颗“强心脏”，但面对每周的排行榜依旧会焦虑不已。“榜单的前五名和后五名都会用不同颜色标出来，要是在倒数会很难过的。业绩完不成，会被领导叫去谈话，更严重的是把客户资源调整安排给别人。”

转岗近一年来，小孙坦言自己压力大了很多。“每天早上6点被闹钟吵醒，睁开眼睛就是工作，脑子想的是我今天约了哪个客户，要给他推荐什么产品。然后晚上下班会想今天哪些产品推荐成功了，哪些指标没有完成，再研究一下银行最新出的产品，回家差不多要到晚上9点了。”

当然，客户经理的收入也与个人业绩表现绝对挂钩，业绩好的客户经理收入会非常可观。有银行人士表示：“客户经理的业绩会跟所处的环境、客群、个人能力和状态有关系，影响因素会很多，不像柜台基本都差不多。”

小陈身边的同事也有部分不想转岗，想一直做柜员，“因为柜员每天事情做完就可以下班了，压力没有客户经理大。”

西安的小张已在银行工作了3年多，在她看来，大多数人进了银行，大概一年内就能判断出是否喜欢这份工作，如果的确不喜欢或不太适应，可能会选择离职，但很少会有“无法转岗”等原因造成的离职，“因为银行基本都会给你安排的，就是角色不一样，一般看个人喜好和特色。”

一般银行网点会有3个条线，包括营运岗、个金岗、公司岗。“坐柜”、智能机具授权等属于营运岗，当中也会有晋升通道。

“柜台上的工作人员其实也非常忙，客户经理更多的是精神压力比较大，会担心业务指标完不成。银行的营销任务主要由个金客户经理以及对公客户经理承担，所以压力会大。”小张笑着总结道，“柜员是身体累，客户经理更多是心累，就看你选择哪种累。”

未来更青睐何种人才

事实上，在科技浪潮冲击下，柜员所面临的抉择仅是万千银行人转型的一个侧影。未来银行会选择怎样的发展形态？什么样的人才能够得到银行青睐？这些是当今银行从业者或有意迈入银行体系的人更为关切的话题。

毋庸置疑的是，科技日新月异必然会对传统银行网点带来深刻影响。如此一来，有种“简单直接”的操作是：干脆就不要网点！

2014年，腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行，即微众银行。成立以来，该行稳步发展，2018年末，其资产总额达到2200亿元，超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。截至目前，国内有3家纯互联网银行，除了微众银行，还有2015年开业的网商银行和2016年开业的新网银行。

背靠互联网巨头，没有营业网点、不需要营业柜台，利用互联网技术、数据和渠道等满足长尾客户需求，重塑个体金融服务。这类银行需要什么样的人才？从上述3家银行的招聘信息可以窥见一斑。

微众银行官网上的校招入口暂未开放，从该行目前的社招岗位来看，技术研发类、金融产品类以及风险类的岗位数量占据大半。截至今年3月3日，该行社招设有137个岗位，其中技术研发类29个(招聘69人，占招聘总人数35%)、风险类31个(招聘40人，占招聘总人数20%)、金融产品类22个(招聘23人，占招聘总人数12%)。

有数据显示，微众银行IT人员(不含风险、运营等领域参与数据分析人员)比例一直在50%以上。从上述招聘信息中可以看出，技术研发类多需精通某类编程语言，部分岗位对有金融领域开发经验者优先。例如，某后台开发工程师岗位负责银行相关业务系统的设计和开发，需有5年以上开发经验、精通JAVA编程、曾在大型/复杂项目承担主要设计编码工作等，有银行/金融/财务或者互联网开发经验优先。

此外，该行风险类岗位包括数据分析经理、风险政策经理、贷后管理经理等岗位，多数岗位还设有细分方向。例如，风险政策经理包括农业金融、汽车风险、信用风险、零售信贷、生活金融等方向。这些岗位大多需要3年及以上信贷管理经验，同时具备较好的数据分析及数据处理能力，有些需要熟练使用R、python等统计分析工具。

网商银行方面，在阿里巴巴集团官网的社招页面输入“网商银行”进行搜索，可以看到自2020年1月起更新的招聘信息，尽管招聘人数仅显示“若干”，但按职位类别筛选，数量靠前的分别是运营类(17个)、技术类(16个)、市场拓展类(15个)。

在新网银行官网的社招页面，“大数据算法工程师”“应用运维工程师”等技术类岗位旁边均注有“急”的字样；校招岗位则划分为四大类，分别是科技类、风险类、产品/设计/业务类、职能类，其中科技类细分岗位有7项，风险类细分岗位多达9项。

传统行营销条线加码

面对新技术崛起，传统银行并没有坐以待毙，而是积极拥抱科技，纷纷吹响数字化变革的号角。例如，平安银行2018年年报披露，科技投入大幅增加，IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%。与此同时，该行2018年末全行科技人力扩充到近6000人(含外包)，较上年末增长超过44%。

艾瑞咨询研究报告指出，我国金融机构Fintech投入以头部机构为主，未来3年将逐渐增加，银行业同行领跑。具体来看，银行IT建设较为完善且技术自主性强，除国有大行、大型商业银行等头部银行外，部分地方银行也在布局人脸识别、区块链供应链金融等前沿科技的应用，整体技术资金投入与增速均领先其他领域。

上述研究报告统计，2018年我国银行Fintech投入419.5亿元，预计到2022年将增长至768.7亿元。

除了加大技术投入、引进科技人才，营销也是银行重点布局的领域。有销售，才能够创造收益。从上文小陈的经历也可以看出，银行压降柜员岗的同时，也会加大对营销人员的配置。

上海地区某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》记者，去年其所在支行柜员人数“砍”了一半，不过新进了营销条线人员，不仅包括传统的柜面营销、厅堂营销，还包括走进社区、单位营销等。

社区行定位较为尴尬

社区银行作为“打通金融服务最后一公里”的重要角色，近年来却频频传来关闭停业的消息，其背后面临怎样的困境？

中国银行业协会研究部副调研员王丽娟告诉《每日经济新闻》记者，一方面在于定位不明确，缺乏核心竞争力。当前，社区银行经营范围相对狭窄，主要体现在理财产品问询及售卖上，定位较为尴尬，竞争力明显弱于综合性网点；另一方面，移动支付等金融科技快速发展，对社区银行的一些便民服务项目产生了替代。

联讯证券研报指出，截至2019年1月2日我国共有1179家社区银行退出，但综合数据来看，退出的社区银行数量远少于新设，经过2018年大规模扩张后，社区银行的扩张逐渐回归理性，扩张速度下降。

首创证券研究所所长王剑辉接受《每日经济新闻》记者采访时表示，社区银行存在的核心要素是找到自己差异化竞争的立足点，寻求一种错位发展的思路。例如，在银行服务上可以考虑营业时间、服务项目的区别，还可以考虑流动服务的可能性。

在王剑辉看来，社区银行需具备亲民能力，能够树立贴身服务的可靠形象，同时要具备扎实的金融服务能力，能够体察、满足社区居民的需要。

那么，什么样的人员能够配合社区银行发展？邮储银行总行投资经理、高级经济师卜振兴接受《每日经济新闻》记者采访时表示，社区商业银行具有鲜明的特色，专业人员需求也与金融人员有明显不同，可以总结为：专业+沟通+本土+灵敏。

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