新年理财“稳”字当头，大额存单“上位”水到渠成

“如果您要购买大额存单，建议早上8点半来网点做准备，不然很快就抢完了。”新年伊始，大额存单“抢购潮”毫无褪去之势，南京银行上海分行各网点关于大额存单的咨询源源不断。

现象：大额存单成“香饽饽”

“真不是我们想搞饥饿营销。”南京银行上海分行相关负责人黄自权向记者解释，大额存单作为银行存款是纳入存款保险制度的，每期产品都必须限额发售。

黄自权表示，目前大额存单都不好抢，特别是起购金额为20万元和50万元的，大家都在抢着买，但由于额度少，很快就会售罄。他还提醒记者：“如果你要购买的话，上午8点半就要来网点做好准备，动作慢的就可能抢不到。”

据悉，为了更好满足客户需求，南京银行上海分行17家支行网点在大额存单发售首日（每周一）的开门迎客时间提前至8点40分，还贴心地为居民客户准备了早餐。

“上期没能买到，今天我大清早就来等着了。”在南京银行上海分行营业部，前来抢购大额存单的李阿姨告诉记者，自己此前购买了30万元某财富公司的互联网金融产品，今年年初平台爆雷后至今一分钱没能拿回来，手机里的APP理财端始终显示“资金在途”，加入的维权群却已超过两位数，“这边理财经理提醒过，说保证收益超过6%都要谨慎，只能怪我自己没听进去。”

来自南京银行上海分行的数据显示，有着李阿姨类似想法的市民不在少数，在经历了近年来P2P爆雷潮后，市民普遍不再一味盲目追求高收益，如何守住“钱袋子”成了重中之重，银行作为行业“正规军”再次成为“香饽饽”。尽管资管新规取消了银行理财的刚性兑付，但大额存单等替代品的销量持续走高，以至于出现了如今需要“抢购”的现象。

原因：“全靠同行衬托”

受全球经济下行影响，各大央行纷纷释放货币政策转向宽松的信号，利率下行作为大趋势短期内很难扭转。

此外，资管新规出台后，传统预期收益型理财规模下降成为必然——该类产品的收益率无论跟随货币政策还是监管要求，都不可能维持高位，因为资管新规要求2020年结束后，再不再允许有“预计年化收益率**%“的理财产品存在。种种因素下，过去2年间银行理财收益“跌跌不休”，最新一期预期收益型理财产品收益率已跌至4.05%，告别“4时代”仅仅是时间问题。

在这样的背景下，保本保息、收益不俗、同时还能兼顾流动性的大额存单能够“上位”，自然水到渠成。

以南京银行3年期个人大额存单为例，50万起存金额年利率4.18%。在利率持续下行的当下，及时锁定高利率正成为更多人的选择，而其按月付息的灵活模式更是广受好评，对于退休居民相当于每月为自己添一笔“养老金”。

而对于资金不足20万元的投资者，目前南京银行的3年期与5年期定期存款利率已提高至4.125%，与大额存单相差不大，但投资门槛降低为1万元，且无需抢购，给予投资者更多选择。据悉，该利率将维持至3月31日，有需求的投资者务必抓紧购买。

值得一提的是，南京银行的存款产品计息方式以每年360天计算，相当于每年可以“白拿”5天或6天利息，上述两款产品在此加持下实际年化收益率分别可达4.238%和4.182%。

专家：理财要有长期规划

“合理稳健资产配置，是支撑家庭资产茁壮成长的前提，一份稳健的长期投资可以为家庭资产抗风险构筑坚实的堡垒。”黄自权表示。

“目前部分大额存单产品存在较高收益和较低风险的同时，还具备了一定的流动性。”以南京银行为例，存款人可将其个人大额存单全额转让给他人，转让价格由双方自行决定，“在利率下行的大趋势下，转让长期大额存单绝非难事，甚至还能视当时的市场利率，适当赚取利差。

“很多人经常会以‘这笔钱不能动’为由拒绝长期投资，其实，长期规划反而可以解放你的资金，让‘钱’撬动更大的作用。“黄自权称，按月付息的大额存单在让资产享受高收益的同时，仍然保留了一定的流动性，“理财这项工作，是真有技术含量的。”

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