抓住新机遇，推动农商行高质量发展

农村商业银行，简称农商行，是我国服务ldquo;三农rdquo;重要的银行法人机构，是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制地方性金融机构。作为服务ldquo;三农rdquo;和小微企业的主力军，农商行直接推动了我国乡镇企业和县域经济的蓬勃发展，对构建多层次、广覆盖、地域性的金融生态体系，更好地满足实体经济结构性发展特征、多元化金融服务发展，具有重要意义。农商行长期立足农村金融市场，扎实推进业务本地化，在发展规模、速度和影响力上位于当地行业前列，甚至成为行业翘楚。在取得巨大发展的同时，农商行还面临同业竞争加剧、市场利率化加速推进、互联网金融异军突起等新业态，治理漏洞等体制性和结构性的问题逐渐凸显，量增质弱的现象仍然存在。如何切实解决机制漏洞，构建良性治理模式，抓住国家乡村振兴战略大势，回归本源，加速成为服务农村金融的核心机构，推动自身高质量发展，是农商行亟需思考的焦点。

坚持创新思维，打造农商行新形象。农商行通过与政府部门的沟通交流加强联系，实现ldquo;政、银、企rdquo;信息分享，把国家宏观经济政策与乡村振兴、精准扶贫和普惠金融相结合，通过聚焦乡村振兴、精准扶贫和支持ldquo;三农rdquo;服务农村经济等国家战略，确立良性可持续发展经营目标，根据国家三农政策和货币政策不断创新涉农金融产品种类和服务方式，以金融杠杆助力农村实力企业高质量发展，提升ldquo;三农rdquo;金融服务水平，及时跟进基层政府投资机制改革。构建当地ldquo;三农rdquo;信贷担保服务机制，推动承包土地经营权等标的抵押担保，基层政府积极争取农业产业发展基金、现代种植发展基金等加大投资力度，推动组建服务ldquo;三农rdquo;的融资租赁公司。

提升信贷质量，推动农商行可持续发展。面对经济下行压力和供给侧结构性改革带来的新挑战，农商行需要夯实基础、管好库存、把好质量，全方位提升信贷资产质量。按照ldquo;总量控制、分类管理、差异对待、逐步化解rdquo;十六字规划，通过市场机制盘活不良资产，及时甄别相关风险，着力防控贷款集中度风险。加强信用管理，坚持真实客观原则，做好ldquo;贷前、贷中、贷后rdquo;检查工作，把握贷款用途，米却关注农业产业化集团客户和关联企业的经营风险，切实强化客户授信、用信管理，有效防范风险。按落实责任、严肃追责的原则，严厉打击实心对象，做好逾期抵质押贷款物品的日常维护工作，实现不良贷款余额和不良贷款率ldquo;双降rdquo;目标。

加强AI智能化建设，提升农商行现代化。随着互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能的发展，农商行在农村地区应大力打造ldquo;服务职能型rdquo;网点建设，促进柜员向综合智能型方向转型升级，加强金融服务信息化建设步伐，让农民在农村也能享受到现代化金融服务，同时提升网点的体验和反馈机制建设。加强专业化服务建设，坚持服务ldquo;三农rdquo;和服务实体经济使命建设，根据农商行客户活动规律设置灵活网点类型，根据农村农产品特点和客户的差异需求，优化动线设计，为农村地区电商客户搭建金融服务平台，通过构建协同作业模式，做大做强专业特色网点，实现金融服务场景化、生态化的高度融合，进一步提升农村网点效能和价值创造。(吴健 吉林大学商学院)

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