广发稳健养老FOF陆靖昶：幸福养老从提前规划开始

有这么一则公益广告，相信有不少人看过，广告词是这样的：等你考上大学，妈妈就享福了。等你毕业工作了，妈妈就享福了。等你结完婚，有了孩子，妈妈就享福了。奶奶，等我长大了，就让你享福啊。

这则公益广告实际上是倡导尽孝要趁早，不要等到“子欲养而亲不待”。反过来，也是在提醒我们，不要让自己的人生在等待和拖延中错过，也不要将年老时的“福气”完全寄托在子女的赡养之上。因为，当他们长大了，开始自主的生活，开始为人父为人母，忙着在一线城市站稳脚跟……不论是经济压力还是精神压力，都同样“鸭梨山大”。而这时如果你才意识到自己的老年生活依然没有着落，再来准备养老，就会变得比较被动。

相反，如果老了之后仍然有充足的经济来源，不仅自己能够颐养天年，让自己优雅地度过晚年生活，也同样可以减轻子女的负担。因此，对于每个人来说，让漫长的老年生活实现“老有所依、老有所养、老有所乐”，需要尽早开始规划，在中年时就提前为自己的老年生活做好规划，未雨绸缪才能从容不迫。

选择养老目标基金 规划养老生活

说起养老资金的储备，过去并没有足够多的合适的渠道，普通百姓主要靠储蓄，但当前储蓄收益已经很难持续跑过通货膨胀的水平，养老资金面临贬值的风险。好在养老目标基金(FOF)已经开始发行，这是一种全新的投资工具，它主要通过对不同风险收益特征的资产(如股票、债券、商品等)按合理的方式配置，有效地分散风险，降低波动，加之长期持有，从而实现养老资金保值增值的目的，为百姓的养老规划提供一站式养老解决方案。

从海外先进经验来看，养老目标基金是养老投资规划的最佳实践形式。以美国为例，养老金第三支柱——个人养老账户(IRAs)是美国养老金持续增长的主要动力，截至2017年底，IRAs账户规模达到8.92万亿美元，在养老金体系中总规模达到32%。其中，投向共同基金(公募基金)的资产达到IRAs账户规模的48%。

养老目标基金在美国发展最为成功，原因在于美国目标风险、目标日期基金在资产配置时充分考虑了投资者的风险偏好和生命周期，基于类型丰富、风格鲜明的底层资产，凭借科学的资产配置和基金遴选体系、全方位的风险管理体系，为个人养老金投资者实现了长期稳健的回报。

当前，国内首批养老目标基金也正由基金管理公司发行中。例如，首批获准发行的广发稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金(FOF)(基金代码：006298)将由广发基金资产配置团队管理。广发基金近年来持续深耕养老金管理领域，自2014年起就成体系的展开FOF研究工作，目前已经按照顶级资产配置团队标准，率先在业内搭建了具有多年实战经验的资产配置“梦之队”，为养老目标基金组合的构建打下坚实的基础。

重在长期坚持 养老投资从稳健起步

据了解，广发稳健养老目标FOF为目标风险策略基金，所谓目标风险策略是指根据特定的风险偏好来设定权益类资产、非权益类资产的配置比例，广发稳健养老目标FOF即拟将25%的基金资产投资于权益类资产，并可以根据市场环境及基金管理实际状况，在15%至30%的范围浮动，从而更好地管理风险，实现稳健的回报。由于目标风险策略基金的风险水平恒定，投资者买入后不需要主动地进行趋势研判，对于那些明确地知道自己的风险承受水平如何的投资者来说尤为适合。

结合当前市场环境来看，广发稳健养老目标FOF拟任基金经理陆靖昶介绍，这类风格稳健产品颇为契合当前百姓的养老需求。一方面，养老投资的目的重在长期持有，不求一夜致富，但求一世平稳，在保值的基础上再寻求适当增值才是养老投资的核心；另一方面，当前国内百姓对养老目标基金了解还不够深入，还不具备成熟的认知，因此，稳健型的产品有助于提升投资者对养老产品的投资信心。

那么，养老目标基金具体投资多少才算合适呢？陆靖昶表示，根据海外经验，为保证退休后能有足够的经济来源，每年投入的资金应占个人年收入的9%至12%，更为理想的状况是占到12%至15%。由于国内权益市场波动较海外偏大，以及未来社会基本养老金和医疗保障等改革的不确定性，投资者可以适当考虑加大首次投资金额，提高复利的效果，叠加长期定投，可以更好地保障高质量的晚年生活。

资料显示，陆靖昶拥有9年证券从业经验，在券商、保险、公募基金均负责FOF投研工作，是一个拥有7年FOF实盘管理经验的专业人士。数据显示，2012年至2015年期间，其管理的FOF组合持续跑赢全市场权益类基金平均收益水平，其中有3年跑赢该基准超过5个百分点，5年累计回报超过120%。

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