55%小微融资难金融科技提供解决良方

本报记者 魏再晨

【农村金融时报】

金融城与友信金服日前联合发布《小微企业融资难的特色化解决方案》研究报告(以下简称“报告”)。报告指出，目前我国小微企业融资缺口巨大，超过55%的小微客户未能获得有效融资支持，而未获得有效融资支持的企业中，微型企业占80%以上。经营不规范，财务制度不健全，缺乏有效抵押物、资金需求急成为制约微型企业融资发展的瓶颈。

报告梳理了各类金融机构在服务小微企业融资上的实践经验和模式差异。其中，商业银行占据了大部分小微企业贷款市场份额，服务的主要是资金需求在50万元以上1000万元以下的客户群体;民间借贷与综合性互联网金融机构服务的小微企业融资额度一般在10万元以下，该类机构对外融资多以消费性融资为主;融资额度在1万元至20万元之间的小微企业融资服务主要由小额贷款公司和P2P网贷机构提供。

值得关注的是，金融科技已成为解决小微企业融资难的重要手段。报告显示，目前金融科技公司和网贷机构针对小微企业的融资模式主要有两种：一是基于小微企业为信用主体的融资模式，二是以小微企业主个人为信用主体的融资模式。其中后者为大多数机构所采用，例如，有的网贷机构采用小微企业主信用甄别代替企业信用审查的创新模式，覆盖传统银行风险容忍度以外的“次级”客户群体。

不过报告也指出，金融科技改变的是机构服务小微企业的方式，为解决小微企业融资问题提供了一个新的技术工具，但却无法改变金融的本质。也就是说，金融科技的发展能帮助机构提高服务效率和风控能力、降低人工成本，但是无法改变不同类型机构各自的风险偏好，也就无法改变风险定价体系下划定的客户范围。

报告认为，未来，金融科技与金融的深入融合，会极大地提高机构的服务效率，降低服务成本，却不会加大不同类型的机构之间的竞争，反而能够推动不同类型机构在服务小微企业融资方面的进一步合作。

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